Όχι. Δεν πρόκειται περί χιονοπόλεμου.

Αν και πολλοί από εμάς αισθανόμαστε πως είμαστε σε κάποιο είδος πολέμου με τις δόσεις και τους λογαριασμούς, το παρόν άρθρο δεν σκοπεύει να αναπτύξει τεχνικές πολέμου.

Απεναντίας, σκοπό έχει την ανακωχή στην καθημερινή μάχη που δίνουμε για να εξοφλήσουμε τα χρέη μας.

Η μέθοδος της χιονόμπαλας (snowball), είναι μία στρατηγική μείωσης χρέους, εφαρμόσιμη σε περιπτώσεις όπου υπάρχουν περισσότερα από ένα χρέη.

Η βασική της φιλοσοφία είναι η εστίαση στο μικρότερο χρέος φροντίζοντας ταυτόχρονα να καταβάλλουμε την ελάχιστη δόση που χρειάζεται σε όλα τα υπόλοιπα. Όταν το μικρότερο χρέος εξοφληθεί τότε η εστίαση μεταφέρεται στο αμέσως μικρότερο χρέος και ούτω καθεξής. Ταυτόχρονα, το ποσό των χρημάτων που δίναμε μέχρι τώρα για να εξοφλήσουμε το πρώτο μικρό χρέος, προστίθεται στο ποσό που ήδη δίναμε στο δεύτερο τη τάξει χρέος.

Προσοχή πρέπει να δωθεί ώστε η μέθοδος της χιονόμπαλας να μην συγχέεται με μία άλλη μέθοδος εξόφλησης χρεών, τη λεγόμενη μέθοδο της χιονοστοιβάδας (avalanche) η οποία εστιάζει στην αποπληρωμή χρεών με τα υψηλότερα επιτόκια.

Τα βήματα της μεθόδου της χιονόμπαλας είναι τα εξής:

1. Κατάταξε τα χρέη σου σε σειρά προτεραιότητας από το μικρότερο στο μεγαλύτερο. Εάν δύο χρέη είναι πολύ κοντά τότε μπορείς να συνδυάσεις τις μεθόδους της χιονόμπαλας και χιονοστοιβάδας, δίνοντας προτεραιότητα στο χρέος με το υψηλότερο επιτόκιο.
2. Σημείωσε ποια είναι η ελάχιστη καταβολή που πρέπει να πληρώνεις για όλα σου τα χρέη.
3. Υπολόγισε πόσο περισσότερο μπορείς να διαθέσεις για το χαμηλότερο από τα χρέη σου.
4. Μίλησε με τους δανειστές σου ώστε να κανονίσεις ότι το έξτρα εισόδημα που θα χρησιμοποιήσεις για το χαμηλότερο χρέος σου θα αφαιρείται από το κεφάλαιο και δεν θα χρησιμοποιείται για την εξόφληση τόκων.
5. Όταν το μικρότερο χρέος εξοφληθεί, τότε πρόσθεσε όλο το ποσό που πλήρωνες κάθε μήνα για την εξόφλησή του, στο ελάχιστο ποσό που πλήρωνες για το αμέσως επόμενο χρέος.
6. Χρησιμοποίησε οποιοδήποτε έκτακτο εισόδημα για την εξόφληση του μικρότερου σου χρέους

Ουσιαστικά καθώς περνάει ο καιρός και καθώς για κάθε χρέος, προστίθεται το ποσό που πληρωνόνταν για όλα τα προηγούμενα χρέη, το ποσό εξόφλησης που μεταφέρεται κάθε φορά στο αμέσως επόμενο χρέος σου μεγαλώνει, όπως ακριβώς μία χιονόμπαλα που κατεβαίνει το βουνό και μαζέυει επιπλέον ποσότητα χιονιού.

Η μέθοδος έχει αποδείξει την αποτελεσματικότητά της σε έρευνα του πανεπιστημίου του Harvard και ενδύκνειται κυρίως στην εξόφληση χρεών από πιστωτικές κάρτες αλλά εφαρμόζεται εξίσου αποτελεσματικά σε οποιοδήποτε άλλου είδους χρέος.

Η μέθοδος εμφανίζεται να έχει και ψυχολογικά ωφέλη, καθώς οι ειδοποιήσεις πληρωμής και οι λογαριασμοί μειώνονται.

Ας δούμε ένα παράδειγμα για να καταλάβουμε πως η μέθοδος μπορεί να εφαρμοστεί στην πράξη. Αν υποθέσουμε ότι την πρώτη Ιανουαρίου έχουμε τα εξής χρέη:

 

 

 

 

Βήμα Πρώτο

Κατάταξε τα χρέη σε σειρά με βάση το υπόλοιπο, από το μικρότερο στο μεγαλύτερο.

 

 

 

Βήμα Δεύτερο

Αποφάσισε -αν υπάρχει η δυνατότητα- να δίνεις ένα έξτρα ποσό επιπλέον, για την εξόφληση του μικρότερου χρέους. Για το παράδειγμά μας, ας υποθέσουμε ότι έχουμε τη δυνατότητα να επενδύουμε 100 ευρώ επιπλέον για τη πιστωτική κάρτα Α. Αυτό σημαίνει ότι για την εξόφληση της πιστωτικής κάρτας Α θα δίνουμε κάθε μήνα 125 ευρώ.

 

Μετά από δύο μήνες την 1η Μαρτίου, η πιστωτική κάρτα Α θα έχει ήδη εξοφληθεί και θα έχουν μείνει τα τρία υπόλοιπα χρέη ως  εξής.

Βήμα Τρίτο

Πρόσθεσε τώρα (σαν έξτρα ποσό) τα 125 ευρώ που μέχρι τώρα έδινες για την εξόφληση της πιστωτικής κάρτας Α (που τώρα έχει εξοφληθεί), στο ελάχιστο ποσό που πληρώνεις για την πιστωτική κάρτα Β. Αυτό σημαίνει ότι τώρα κάθε μήνα θα δίνεις 150 ευρώ για την εξόφληση της πιστωτικής κάρτας Β.

 

 

 

Μετά από τρεις μήνες, την πρώτη Ιουνίου η πιστωτική κάρτα Β θα έχει ήδη εξοφληθεί και θα έχουν μείνει τα δύο υπόλοιπα χρέη.

Βήμα Τέταρτο

Πρόσθεσε τώρα (σαν έξτρα ποσό) τα 150 ευρώ που μέχρι τώρα έδινες για την εξόφληση της πιστωτικής κάρτας Β (που τώρα έχει εξοφληθεί), στο ελάχιστο ποσό που πληρώνεις για το δάνειο του αυτοκινήτου. Αυτό σημαίνει ότι τώρα κάθε μήνα θα δίνεις 325 ευρώ για την εξόφληση του δάνειου του αυτοκινήτου.

Μετά από 6 ακόμα μήνες (1η Δεκεμβρίου), το αυτοκίνητο θα έχει εξοφληθεί και θα έχει μείνει μόνο το χρέος για το δάνειου του σπιτιού.

Βήμα Πέμπτο

Τα 325 ευρώ που μέχρι τώρα έδινες για την εξόφληση του δανείου του αυτοκινήτου, μπορούν τώρα να ανατροφοδοτήσουν την εξόφληση του δανείου για το σπίτι

πράγμα που σημαίνει ότι τώρα κάθε μήνα θα μπορείς να επενδύεις 525 Ευρώ για την εξόφληση του δάνειου του σπιτιού.

 

Σε κάτι παραπάνω από πέντε μήνες (1η Μαϊου) θα έχει εξοφληθεί και το τελευταίο δάνειο, πράγμα που σημαίνει ότι θα έχεις εξοφλήσει χρέος 8.250 Ευρώ σε 16 μήνες.

 

Όσο αντιφατικό λοιπόν και να ακούγεται, πέτα μία χιονόμπλαλα στα χρέη σου και φέρε το καλοκαίρι στη ζωή σου.

Καλή επιτυχία!!